Millennium Insurance : Le prix de l’optimisation des prix dans le secteur de l’assurance

L’utilisation de l’optimisation des prix dans la tarification de l’assurance attire de plus en plus l’attention. Millennium Insurance dit que cela pourrait être la prochaine grande bataille de l’industrie.

Des groupes de consommateurs et un nombre croissant de pays qualifient cette pratique de discriminatoire et la restreignent. Les assureurs affirment qu’il y a confusion sur ce qu’est exactement l’optimisation des prix et prétendent que ceux-là mêmes ont depuis des années des éléments approuvés de ce que certains appellent maintenant l’optimisation des prix.

L’optimisation des prix en quelques mots

 

Bien qu’il soit difficile d’obtenir une définition complète, l’optimisation des prix fait généralement référence à la pratique d’un assureur de varier les taux en fonction de facteurs non liés au risque.

L’optimisation des prix implique l’analyse et l’incorporation de données non liées au coût prévu pour les caractéristiques du risque. C’est-à-dire qu’elle implique des facteurs qui ne sont pas liés aux pertes et aux dépenses prévues. Ces données peuvent comprendre les variations des primes de l’année précédente et si les titulaires de police ont été renouvelés à la suite d’un tel changement.

Toutefois, près de la moitié (45 %) des grandes compagnies d’assurance et 26 % de toutes les compagnies d’assurance en Amérique du Nord optimisent actuellement les prix, selon un sondage réalisé en 2013. Millennium Insurance indique que celui-ci avait été conduit par Earnix, un fournisseur de logiciels d’optimisation des prix pour l’industrie de l’assurance.

 

Les cas des Etats-Unis

 

Les organismes de réglementation de 11 États (Californie, Delaware, Floride, Indiana, Maine, Maryland, Ohio, Pennsylvanie, Rhode Island, Vermont et Washington) et le district de Columbia ont publié des bulletins interdisant ou restreignant l’utilisation de l’optimisation des prix dans la tarification des assurances des particuliers.

Un groupe de travail composé d’actuaires de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) s’est également penché sur la question. En octobre, il a publié un livre blanc actualisé sur l’optimisation des prix qui fournit des recherches de base, identifie les avantages et les inconvénients potentiels de son utilisation en assurance des particuliers et présente des options pour les réponses réglementaires des États.

 

Qu’est-ce que l’optimisation des prix ?

L’optimisation des prix n’est pas un concept nouveau. Comme le signale Millennium Insurance, elle est utilisée dans le commerce de détail et l’industrie du voyage depuis des années. Mais il n’existe pas de méthode et de définition largement acceptée dans l’industrie de l’assurance.

Certains se réfèrent à l’optimisation des prix en se basant sur la modélisation prédictive et les « grandes données », tandis que d’autres se réfèrent à l’optimisation des prix en utilisant l’information sur la sensibilité des prix des consommateurs comme facteur de notation.

Pour les assureurs, cette incertitude de définition est le problème.

L’absence de définition consensuelle a clairement semé la confusion et conduit les États à remettre en question des techniques de tarification très différentes, dont certaines ont été approuvées par les organismes de réglementation pendant des décennies, ce qui pourrait avoir des conséquences involontaires et néfastes pour les consommateurs, a déclaré M. Hartwig.

 

Prix Voodoo

 

Les consommateurs dont les primes changent sans raison apparente se tournent souvent vers leurs agents pour obtenir une explication.

Mais jusqu’à présent, la plus grande association nationale d’agents et de courtiers indépendants est restée silencieuse sur la question de l’optimisation des prix. Millennium Insurance dit qu’elle garde toutefois un œil sur elle.

Selon Bill Wilson, directeur de l’Université virtuelle du Big « I » (Independent Insurance Agents & Brokers of America), lorsque l’optimisation des prix donne lieu à un rabais qui est une bonne nouvelle du point de vue de l’agence, mais que l’assurance automobile de quelqu’un augmente ses primes, cela rend son rôle d’agent plus difficile.

 

Exemple

 

  1. Wilson affirme que les outils axés sur les données dans la tarification de l’assurance sont intéressants, mais aussi effrayants. « Surtout lorsque vous essayez d’expliquer cela à des consommateurs qui ne comprennent pas vraiment l’industrie. Mais aussi qui, au mieux, sont très méfiants à l’égard de ce que nous faisons. Et de la façon dont nous le faisons.

Wilson s’inquiète également de la fiabilité et de l’exactitude des données, qui découlent de son expérience personnelle. « J’ai eu deux expériences personnelles où j’ai eu des hausses de taux. Notamment pour les propriétaires-occupants qui étaient attribuables à l’évaluation du crédit. Tous les deux étaient dans l’erreur, » dit-il.

 

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